如何做到财务独立并尽早退休


典型的退休之路如下:研究生院。找份工作。获得晋升。得到加薪。买房子。填充东西。工作至少40年来支付这些东西。

然后你退休,最后有时间做你梦寐以求的所有事情…如果你有钱去做。

对于许多人来说,这条道路已经失去了吸引力,而且他们正在转向另一条道路。

它被称为财务独立,简称FI。

财务独立正在为你的余生提供足够的财富,而不需要传统的就业机会。

这通常意味着你可以靠你的投资为生,但随着FI的普及,人们将被动收入,房地产,甚至自由职业和兼职激情项目纳入其中。

追求财务独立的人已经决定他们的时间比他们的钱更有价值。而且他们愿意做出牺牲以获得更多。

在90年代早期,朋友乔·多明格斯(Joe Dominguez)和维基·罗宾(Vicki Robin)充分利用了时间对金钱的重视概念。他们主持了会谈,在会谈期间,他们要求人们考虑花费多少小时工作,而不是只考虑美元成本。他们把这些谈话变成畅销书“你的钱或你的生活“。

十多年后,博主Pete Adeney也被称为 钱小胡子先生通过将其与提前退休等同起来,进一步推广了财务独立。 Adeney和他的妻子实行极度节俭,以节省66%的收入作为软件工程师。当他们都是30岁的时候,他们带着一个付清的家庭退休了。

如今,寻求金钱的人的目标是节省足够的投资并降低他们的开支,使他们能够靠被动收入而不需要有偿就业。

为什么这对夫妇现在正在牺牲

Shane和Melissa在同一个CrossFit健身房教授课程。 Chris Zuppa / Penny Hoarder

Shane Courtney发现了FI 来自Money Moustache先生,虽然起初他没有将他的极端做法付诸行动。

但截至2017年10月,Shane一直在工作 柴油液压机械 十多年来, 他又开始考虑经济独立。

“只能在周六和周日看到我的妻子可能是试图找出不同的东西的最大驱动力,”他说。

所以他寻找其他人追求FI的故事。他找到了 财务独立subreddit在那里,不同年龄,地点,收入和职业的人分享他们试图逃避传统就业的方式。

当时33岁的Shane和他的妻子,32岁的Melissa意识到,如果没有孩子,他们可以到达FI并在50岁时提前退休,以实现他们搬到北卡罗来纳州Pisgah国家森林的梦想。

他们的第一步是决定他们在退休时需要花多少钱,以及为了实现这一目标需要多少钱。

Courtneys的总收入为160,000美元,他们希望在退休后每年可以节省45,000到50,000美元。由于他们的投资每年为通货膨胀产生如此大的增长,他们估计他们需要节省125万美元。

为了降低开支,Shane和Melissa除了抵押贷款,公用事业和互联网外,还削减了大部分经常性账单。

Shane有一辆他喜欢的汽车,但它的汽油里程很可怕而且价值大幅下降。虽然作为一名机械师,他对汽车充满热情,但对于Shane来说,保持合理是太贵了。

他们还计划在达到财务独立后进行储蓄。现在去佛罗里达州坦帕市郊区的杂货店很容易,但他们正在学习新技能,以便在北卡罗来纳州更加自给自足。

梅丽莎正在参加罐头课程,而沙恩已经学会了制作酵母面包。 “它比买面包便宜得多,”他说。

他们很快就会开始关注皮斯加国家森林公园附近的房产,希望在五年内开始建房之前购买土地并支付房产。他们计划在退休时搬进无抵押房屋。

达到财务独立不仅仅是提高收入和降低支出。在这么长的时间里,做一些与同龄人截然不同的事情需要很多勇气和毅力。

但他们对未来的愿景推动了他们的日常决策。 Shane看到自己在Pisgah周围骑山地自行车,Melissa梦想能够拯救和养育动物。

如何节省财务独立

为了节省时间和金钱,Shane和Melissa在周末准备了一周的饭菜。他们还在当地的农贸市场购物,烹制比白菜更便宜的蔬菜,并从亚马逊购买散装食品,如米粉。 Chris Zuppa / Penny Hoarder

所以,一旦你计算了你需要储蓄多少,并且为了节省开支而减少了开支,这笔钱会在哪里?

最简单和最常见的方式是将其投资于退休账户。 Courtneys最多两个Roth IRA,一个401(k),贡献第二个401(k)和最大值 家庭HSA。他们把这些积蓄投入了 低成本指数基金。

但也有其他选择。 Chad Carson,又名教练卡森,用过 创意融资 购买复式和单户住宅以及他自己的装修费用。他的投资组合产生了足够的被动收入,使他在30多岁时成为经济独立的人。

Michelle Schroeder-Gardner创建了一个博客和在线课程,为她带来了足够的被动收入 全职旅行 在她20多岁。

然后是混合方法,有时被称为“Barista FIRE”:这是当你节省足够的钱来支付退休后的一些费用并兼职从事你喜欢的工作 – 因此得名“Barista” – 无论它支付什么其余部分。

即使他们不需要,Shane也计划指导CrossFit和Jiu-Jitsu来补充他们的收入,而Melissa可能会通过动物救援赚钱。

当股票市场没有产生如计划的增长时,补充收入也是有用的。

……但是如果你不做六个数字怎么办?

因为CrossFit健身房正在搬迁到一个新的位置,Shane将他的焊接工作换成了健身房。他在新的健身房建造了一个用于引体向上的钢架。 Chris Zuppa / Penny Hoarder

当然,Shane和Melissa收入很高。他在同一家公司担任柴油液压机械师超过10年,她是一名会计师。他们可以节省大部分资金。

但我们大多数人都没有制作六位数,即使是在双收入家庭。

那么我们其他人有什么选择呢?幸运的是,投资增长并不是实现财务独立的唯一被动收入选择。

来自在线业务的被动收入,来自艺术或音乐,租赁物业等创意作品的版税 其他来源的数量 可以提供非就业收入,并降低您到达FI所需的金额。

2016年,Jonathan Mendonsa和Brad Barrett开始了 选择FI播客。他们每周两次谈论复杂和令人生畏的财务独立主题,并使这些主题可以为更广泛的受众所理解。

他们强调企业家建立被动收入来逃避传统就业,早期退休人员从事兼职工作以离开家或补充收入,以及缩小房屋和汽车以减少固定开支的人。

寻求飞行员将这些策略叠加在一起,以优化他们必须使用的内容。

FI经常被解雇为无法实现的 平均收入者。但是,尽管节省了大部分收入是困难的,但数学表明,有可能会有更多的人比你想象的更多。

以一名25岁的单身人士为例,他的收入为30,000美元,并希望在退休后每年可以挣30,000美元。即使他们没有为退休储蓄,他们也可以成为 经济上独立于52岁 如果他们在工作期间最大化罗斯个人退休账户并获得8.1%的平均回报率。

一对30多岁的夫妇每年带来70,000美元的综合收入,退休后节省的0美元可以在经济上独立 刚刚超过16年 如果他们保持在每年40,000美元的预算(包括退休)内,在相同的市场条件下。

这些情景并不像30岁退休那样性感,但他们表明,凭借坚持不懈和专注,可以在各种收入,年龄和婚姻状况下实现经济独立。

即使追求财务独立并不会导致每个人都在30岁甚至50岁退休,但这一运动并没有激励人们开辟他们的财务状况,每个月都会节省一些额外的费用。

这绝不是坏事。

Jen Smith是The Penny Hoarder的职员作家。她在@modernfrugality的Instagram上提供了省钱和债务偿还技巧。

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