当你感到不堪重负时如何偿还信用卡债务


我们知道架起来是多么容易 信用卡债务。 超过41% 美国 家庭携带一个 信用卡余额, 这些家庭的平均余额是 $ 9,333根据财务数据网站ValuePenguin的一项研究。

但这是关于信用卡的事情: 他们只有在您建立信贷和获得津贴时才会受益 – 但不会支付利息。 如果您持有超过免息期的余额,您的卡只会受益 发卡机构

平均 新信用卡的利率 17%以北, 显成效 信用卡债务 是一个聪明的举动。

如果您已准备好摆脱信用卡债务,请为不方便的选择做好准备,并且很多说不。但你可以做到。每一个艰难的步骤都是值得的。

如何偿还多张信用卡债务

Aileen Perilla / The Penny Hoarder

在您开始之前,您应该完全停止使用信用卡,直到您可以使用它们而不会让您面临财务风险。虽然具体情况会因您的具体情况而有所不同,但我们建议您在以下情况下使用信用卡:

  • 你没有任何消费者债务。
  • 你有一个应急基金,可以节省三到六个月的费用。
  • 您可以每月全额还清余额。

无论你如何做,都要付清信用卡 – 并学会负责任地使用它们 – 这是一个高优先级。

信用卡使用 对你的影响很大 信用评分。如果您花费太多的总体限额或错过付款,您将损害您的分数。如果您保持较低的余额并按时付款,您的分数可能会随着时间的推移而增加。

1.债务雪球与债务雪崩:确定你的攻击计划

首先,确定多少 信用卡债务 你有。您可以使用Credit Sesame等工具完成此操作。

我们建议不要一点一点地看待你的债务。通过将您的债务分解为可管理的块,您将获得更快的胜利并保持积极性。

打破债务偿还的两种流行方式是债务雪崩和债务滚雪球方法。

使用 债务雪崩法, 你会订购你的 信用卡债务 来自 最高利率 到最低点。 你会做的 最低付款额 在你所有的卡上,你拥有的任何额外收入都将用于最高利息卡。

最终,该卡将被还清。然后,你将攻击债务 次高利率,等等,直到你的所有卡都还清。

随着 债务雪球法, 你会从中订购债务 最低余额 最高,无论卡上的利率。 你会做的 最低付款额 在你所有的卡上,任何额外的收入将转到 平衡最小的信用卡

从…开始 最小的平衡 让你比雪崩更快地体验胜利,但你会花更多的钱来兴趣。虽然两者都有权衡,但两种方法都不会出错。

以下是一个例子,说明如果您支付四张不同余额和利率的信用卡,每种方法的工作方式。

  1. 654美元,0%的利息
  2. 5,054美元,15%的权益
  3. 2,541美元,23%的权益
  4. 945美元,17%的权益

如果您遵循雪崩方法,您将首先支付卡3,然后支付4,2和1.如果您按照雪球方法,您将首先支付卡1,然后支付4,3和2。

假设你每月有600美元的债务。使用雪球和雪崩 来自Dough Roller的比较计算器,您可以看到使用任何一种方法支付所有卡的费用需要18个月。

债务雪崩方法最终会为您节省105.73美元的利息,但是你可以通过滚雪球来快速支付第一张卡6个月的费用。

选择正确的方法归结为决定是否要获得快速结果或节省利息。我们建议您自己查看Dough Roller的计算器,这样您就可以计算出每种方法的成本。

2.不要让信用卡公司欺骗你进行超支

信用卡公司 让它容易养成超支的习惯。该 介绍APR提供新的信用卡 注册奖金和现金返还优惠旨在让我们更频繁地使用卡片,并减少对物品成本的思考。

所以,如果你想成为 信用卡无债务,你需要改变你的生活方式,以降低你的开支,甚至可能增加你的收入。

停止在这三件事上砸钱

节省大量资金的最快方法不是花费你的支出。这是为了尽可能地节省大件物品。

三大开支 在平均水平 美国 根据劳工统计局的数据,家庭的预算是住房,交通和食品。

为了节省住房,如果距离工作不太远,您可以租一个更便宜的公寓或房子。您可以将房间内的房间出租给室友或Airbnb。你甚至可以尝试像RV这样的另类生活环境。

节省运输费用的最简单方法是取消您的汽车付款。您可以用二手车换车,可以支付现金。如果这不可能,请考虑将其交易到支付较小的汽车。如果该地区的租金相当或更便宜,那么接近工作也可能符合您的最佳利益。

最后,为了降低你的食物消费,你将不得不减少外出就餐并在杂货店和便利店随意购买。根据销售情况每周计划您的用餐,并在购买新杂货之前尝试使用食品储藏室和冰箱中的食物。

匆匆忙忙地偿还债务的方式

匆匆忙忙是一种快速赚钱的好方法。您可以使用Uber或TaskRabbit等应用程序获取小型工作,或者查看您可以提供的独特服务。

进行调查或进行神秘购物不会带来足够快的现金以减少您的信用卡损失,所以 寻找不需要预先支出并支付超过最低工资的机会。

这个 信用卡债务 计算器 是一个很好的工具,可以估算出偿还债务所需的额外收入,以及通过更快地支付它可以节省多少钱。

3.尝试这四种降低利率的策略

Aileen Perilla / The Penny Hoarder

许多人将首先尝试降低他们的 利率, 但这通常没有帮助。它通常只是诱骗你认为你已经解决了你的问题。这个步骤最好留到你有一个计划并且已经在运行它。

一旦你开始偿还债务,你可能会发现你不需要经历麻烦 降低利率。 但是,如果你的债务收益将会显着增加 多少时间, 以下是您可以获得的一些方法 较低的利率 并节省一点钱。

余额转账信用卡

如果你有 优秀的信誉 (通常是FICO分数为690或以上)并且可以在一年内可行地偿还你的债务,a 余额转账信用卡 是一个很好的选择。 余额转账卡 可以节省你的钱 利息费用 通过让您将高利率卡的余额转移到利息为零的卡。

大多数这些卡在12到18个月内提供零利息,没有 年费。他们一般有2-5% 余额转账费,但你很容易找到 余额转账卡 免费。更高 信用评分 将帮助您获得更好条款的卡。

个人贷款

你也可以用你的债务来巩固你的债务 个人贷款。在线银行将允许您进行资格预审 个人贷款 没有对您的信用卡进行严格询问,所以如果您想到处购物,请先前往那里。然后,试试你当地的信用合作社;他们以最实惠的贷款利率而闻名。

值得注意的是,这一点也很重要 贷款人可能会对发起费和预付款处罚,甚至要求抵押。 阅读 印刷精美 在你做任何事情之前。

债务合并贷款

如果你没资格参加 个人贷款, 你可以尝试一下 债务合并贷款。您将获得一笔新贷款以偿还多笔债务,然后偿还新贷款 – 基本上将您的债务合并为一笔贷款。

债务合并 对于那些在临时艰难时期堕落或者已经完成改善财务并希望快速处理债务的人来说,这是一种方法。

知道这一点很重要 您的 债务合并贷款 可能无法承担您的全部债务。 在这些情况下,您需要根据新贷款的条款优先偿还剩余债务。

房屋净值贷款

如果您拥有一个拥有股权的房屋,您可以选择购买房屋净值贷款或房屋净值信贷额度,或进行现金再融资。

对于房主来说, 这些选项最有可能提供最低价 利率, 但他们也是最危险的,因为你的家是抵押品。

4.如果需要,请寻求帮助

债务催收和债权人的世界可能令人困惑,恐吓甚至有时甚至是非法的。有一个常见的误解,例如,有人可以带你的房子,或者你可以因为没有付款而入狱。但 信用卡债务 是无担保的民事债务,这意味着没有人可以 把你关进监狱 或者你的房子不付钱。

如果您受到债权人的骚扰,或者有使您的债务偿还混乱的情况,请不要放弃,然后才能找到您的帮助选项。

在寻求帮助时你也要小心。虽然有些公司在那里合法地帮助你,但其他公司会拿你的钱并且做很少的事情来帮助你。始终在线寻求评论和朋友和家人的推荐,并在与他们的代表交谈时与您的直觉相关。

债务管理计划

有了 债务管理 程序,a 信用咨询 公司将处理您的整合,希望能让您变得更好 利率 并降低费用。您将被分配一名顾问,他将为您制定还款和教育计划。该计划专门针对无担保债务,如信用卡和医疗账单。

一个 债务管理 计划向您支付债权人,以确保您保持最新状态 债务偿还您的 信用评分 甚至可能在计划期间改善。但是,如果您错过了付款,您可能会被取消,并且您将失去所获得的所有好处。

该计划通常 持续三到五年因此,如果你想更快地还清你的债务,这将无济于事,但对于那些做不到的人来说,这通常是最好的选择。

信用卡债务清算

如果你不仅仅是一个金融不稳定的临时季节,而且你看不到自己提供的数额 信用卡债务 你欠了, 债务清算 是一种选择,虽然我们认为这是最后的手段。

债务清算 减少了 债务金额 你欠了,但是 它会显着降低你的 信用评分 并对你的负面影响 信用报告

这个过程并不那么简单 债务合并,或者。你必须说服每一个债权人,如果他们不与你和解,他们可能根本不会得到任何东西。因此,当然,在此期间,您将不会支付任何费用 – 同时产生利息和滞纳金。

你可以自己做,但大多数人都寻求帮助 债务清算 公司。

像一个 债务管理 程序,a 债务清算 公司将代表您协商债务,公司将在您付款时向债权人支付一次性付款 每月付款 到债务清算公司。

当你付钱的时候 债务清算 公司,你仍然会欠公司尚未与之谈判的任何债权人,这意味着你仍会接到这些债权人的电话。

而且无法保证公司会取得成功。如果谈判失败,您仍将负责全部债务金额以及累积的任何额外利息。

如果公司成功,您将必须全额支付结算金额。然后在四月, 您将免除税款。

结算公司还将在结算之前向您收取高达25%的费用。

破产

破产是另一个最后的手段。个人的两种主要类型是第7章和第13章。

第7章破产允许申报人通过清算其资产在4至6个月内完全解除所有债务。受托人收集并出售您的所有非豁免资产以偿还您的债务。这些资产可能包括不是您的主要住所的财产,拥有股权,投资或有价值的收藏品的车辆。

那些赚取高收入或拥有大量资产的人通常选择第13章,这允许他们在偿还部分债务的同时保留某些资产。这是一个漫长而艰巨的过程,无法保证解决您的债务问题。如果你的收入增加,它可以逆转,它会破坏你的信用。

这两种破产方案都会对您的信用产生负面的长期影响。

Jen Smith是The Penny Hoarder的一名职员作家。她和她的丈夫在不到两年的时间内,以低于平均水平的两倍工资偿还了78,000美元的债务。她在@modernfrugality的Instagram上提供了省钱和债务偿还技巧。

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