您应拥有多个财务账户的6个理由


想象一下。您拥有一家银行的所有财务帐户。没错,你有一个支票账户,一个储蓄账户,一张借记卡,一张信用卡,一个汽车贷款,以及一个同一金融机构的抵押贷款。

您认为在一个地方拥有所有帐户会让生活变得轻松。您无需在银行之间转账或尝试记住多个登录名和密码。由于您的忠诚度,在一家银行拥有您的所有帐户甚至可以赢得您的身份。

不幸的是,在一个机构拥有所有财务账户通常不是最好的主意。您可能希望在多个金融机构中拥有多个相同类型的金融帐户,这有多种原因。这有五个原因:

停电可能会让你陷入困境

由于我们所处的互联世界,如果您在同一个地方拥有所有帐户,简单的网站中断可能会对您的财务造成严重破坏。

以富国银行为例

在2019年2月,富国银行的产品发生了重大中断。在明尼苏达州的数据中心检测到烟雾导致自动断电,这会产生严重的负面影响。

更糟糕的是,关闭发生在大多数工人获得报酬的星期五。富国银行的客户无法访问他们的账户,他们的部分直接存款工资也未显示为已过账。

在这种情况下,将您的财务帐户分布在多个金融机构可能会保护您。只要你在每个账户中有足够的资金来支付你的紧急情况,你可能已经处理了Wells Fargo中断就好了。

您可能错过了一天的薪水,但是您可能已经在您的其他银行帐户中使用了资金来阻止您,直到富国银行解决问题并重新开始服务。

2.一家银行不太可能在每个类别中提供最好的产品

如果您想在每个产品类别中获得最佳的银行产品,您可能需要在多个银行拥有帐户才能实现这一目标。

很少有单一的银行或信用合作社提供最好的支票账户,储蓄账户,信用卡,汽车贷款和抵押贷款产品。相反,A银行可能拥有最好的信用卡,而Credit Union B拥有最好的汽车贷款。

但是,你应该在哪里寻找每个班级中最好的产品?这是一般指南。

尝试在线银行查询和储蓄账户

在支票和储蓄账户方面,网上银行通常提供最优惠的利率,功能和最低的费用。即便如此,一家网上银行可能拥有最好的支票账户,但另一家网上银行拥有利率最高的储蓄账户。

出于这个原因,如果你真的想要每个类别的最佳产品,那么购买并考虑将每个帐户放在一个单独的机构是值得的。

传统银行提供最好的信用卡

最大的传统银行通常提供最好的信用卡。美国运通,美国银行,大通银行,花旗银行,发现银行和富国银行在奖励方面都提供优质的信用卡服务。但是,如果您正在寻找低APR信用卡而不是奖励,主要或本地信用合作社的费率可能较低。

信用合作社最适合汽车贷款

绝对最好的汽车贷款是汽车制造商提供的0%APR贷款。如果您无法获得其中一项资格,请查看当地和主要信用合作社提供的房价。这是信用合作社通常提供低于银行利率的一个空间。

最好的抵押贷款利率几乎无处不在

最后,抵押贷款是您有史以来最大的贷款之一。购买所有可能的选择,包括网上银行,大银行,当地银行,信用合作社和抵押贷款经纪人,为您找到最优惠的价格。

3.您即将达到FDIC或NCUA保险限额

考虑将资金分散到多个银行账户的一个重要原因是银行和信用合作社保险限额。如果您在一家银行拥有超过25万美元的资金,您应考虑分摊资金,以确保在您的银行或信用合作社失败时,所有资金都已投保。

如果FDIC保险存管机构失败,联邦存款保险公司(FDIC)为每个存款人提供高达250,000美元的保险,每个FDIC保险银行,每个所有权类别。

同样,如果NCUA承保的信用合作社失败,国家信用合作社管理部门为每个账户所有权类别提供每个股票,每个保险信用合作社最高250,000美元的保险。

那究竟是什么意思呢?基本上,如果您的银行或信用合作社有保险,您将获得FDIC或NCUA保险。查看您的分支机构或您所在机构的网站,确保它们由FDIC或NCUA投保。

如果您的机构有保险,每个账户所有者可以获得高达250,000美元的保险。因此,如果您持有一个联合账户,每个所有者拥有一半的账户资产,该账户将被保险最高500,000美元,因为每个所有者有250,000美元的保险。此外,每个所有权类别可获得250,000美元的保险。 FDIC认为所有权类别包括:

  • 单个帐户
  • 某些退休账户
  • 联合账户
  • 可撤销信托账户
  • 不可撤销的信托账户
  • 员工福利计划账户
  • 公司/合伙企业/非法人协会账户
  • 政府账户

大多数人应该能够通过在所有权类别中分配账户来支付所有存款。即便如此,将账户分散到多家银行或信用合作社也很不错。这样,如果您的机构出现故障,您可以在另一个地方快速获取资金,这样您就可以继续过日常生活,同时FDIC或NCUA可以解决所有问题。

你经营一家公司

当您经营企业时,您绝对应该将您的个人和企业财务分开。如果您愿意,您可以仅使用一个机构执行此操作,但将您的商业银行业务保存在单独的银行可以帮助确保您不会意外地将您的个人帐户用于业务交易,反之亦然。

但为什么要将您的业务和个人财务分开?

在某些情况下,混合交易可能会导致法律问题

在某些业务结构中,当您受到其他方面的保护时,混合交易可能会使您承担个人责任。这被称为刺破公司面纱,实质上意味着如果您的业务被起诉,您的个人资产可能会面临风险。

并非所有业务类型都有此保护,因此请咨询您的律师或会计师以获取更多信息。

分离财务使生活更轻松

分离您的业务和个人财务也使生活更轻松。您可以查看您的商业银行对帐单,并立即知道您在一个月内存入多少或在一个月内花费的金额,假设您通过该帐户管理所有财务状况。

这也可以让您的会计师更加轻松地享受纳税时间。

5.多个帐户可以让您的资金更容易管理

大多数人认为可能的帐​​户数量最少,最容易管理。但是,拥有多个帐户可以帮助您对预算负责,并允许您为特定目标进行保存。

只有一个帐户可能会很难跟踪您的资金分配方式。相反,有些银行允许您开设多个储蓄账户,甚至昵称它们,以便每个账户都与您的目标相关联(一分钟之后,我们将更多地讨论提供此问题的账户)。

您可以将资金转入这些账户,例如首期付款基金,新车基金和度假基金。如果您将资金存入您真正关心的目标,那么您将不太可能将资金转出账户。

6.信用卡上的默认值?银行可能会在您的支票账户中存款

通常情况下,信用卡公司必须通过法院获得法院命令,以扣押您的支票账户余额,以支付违约信用卡。但是,如果您的支票账户和信用卡由同一家银行运营,有时银行可能会扣押您的支票账户余额而无需前往法院。

仔细阅读您的信用卡协议。如果有一个部分谈到在同一家银行的银行账户中存在担保权益,则您的支票账户可能存在风险。如果您的信用卡位于与支票账户分开的银行,则信用卡银行必须到法院才能获得访问权限。

财务账户考虑开放

如果您打算在其他金融机构开设账户,请考虑其中一些账户。

发现银行

财务账户考虑开业 - 发现银行

Discover Bank有一个储蓄账户,提供2.10%的APY,没有维护费用,也没有开设账户的最低金额。

Discover Online Savings评论的价格比传统的实体银行或信用合作社要好得多。阅读我们的完整Discover Discovers评论。

Chime是一个低费用的银行选项供您考虑。他们没有实体店,他们将节省的成本转嫁给了客户。

他们还有一个很好的方法可以帮助您自动化您的储蓄 – Chime会将交易四舍五入到最接近的美元金额,并将差额存入您的储蓄账户。阅读我们的完整报时评论。

汇丰银行直营

财务账户考虑开放 - 汇丰银行

汇丰银行提供仅限在线的高收益储蓄账户,目前APY为2.25%,处于储蓄率的高端。阅读我们的全面汇丰直接审核。

心愿

财务账户考虑开放 - 愿望

Aspiration有一个消费和节省现金管理账户,提供2.00%的APY,没有ATM费用。

当您使用Aspiration借记卡消费时,您甚至可以获得现金返还奖励。阅读我们的完整愿望评论。

摘要

如果您的所有帐户仍在同一家银行,很明显您应该在紧急情况下至少开设一个其他帐户。

找出您想要的内容并尽快打开您的帐户,以防止您的银行在不久的将来发生重大中断时可能发生的灾难。

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