10您应该知道的401(k)贷款的优点和缺点


来自俄亥俄州的阿曼达说:“我是一位长期的Money Girl播客听众,想知道你是否可以通过雇主赞助的401(k)计划贷款。如果你需要快速获得现金,401(k)贷款是个好主意,你应该注意哪些陷阱?“

谢谢你的提问,阿曼达!随着您工作中的退休帐户余额的增加,挖掘它可能非常诱人。但首先,了解您的401(k)提供的内容和IRS从一个借用的规则至关重要。

在这篇文章中,您将学习从401(k)或403(b)获得贷款的10个优缺点。我们将涵盖您需要了解的所有信息,以了解这些贷款的运作方式,避免的潜在问题以及做出明智财务决策的提示。

10您应该知道的401(k)贷款的优点和缺点

  1. 你很快收到资金。
  2. 你的利率相对较低。
  3. 您没有信用检查。
  4. 你可以随意消费。
  5. 您的还款期限很短。
  6. 您不能超过法定限额借款。
  7. 您的付款必须从您的薪水中扣除。
  8. 您必须支付不可抵扣的利息。
  9. 你错过了潜在的市场收益。
  10. 您可能需要支付昂贵的延迟付款。

让我们从401(k)入门开始,以防您不熟悉这些帐户。 401(k)退休计划是地球上最强大的储蓄工具之一。许多小型和大型公司都提供它们。 403(b)在大多数方面类似,但是当您为某些非营利组织(如教堂和学校)工作时可以使用。

401(k)退休计划是地球上最强大的储蓄工具之一。

如果您有幸为一家提供退休计划的公司或组织工作,那么您应该利用这一点非常有价值。但很多人忽略了他们的401(k)或403(b)。他们可能无法理解它是如何运作的,或者错误地认为您必须是投资专家才能使用它。

在税收取消之前,您选择让您的公司将每个薪水中的百分比或固定金额存入您的传统401(k)或403(b)。这是一个很好的好处,因为在您退休时进行分配之前,您不需要缴纳供款或投资收益税。

然而,还有另一个选项叫做Roth 401(k)或403(b)。对于罗斯,您需要预先缴纳您的供款税,但通常不会对未来的供款或投资收益征税。

此税收类似于罗斯个人退休账户。然而,罗斯在工作中具有显着的优势,因为没有收入限制。如果你的收入很高,你将被取消参加罗斯爱尔兰共和军的资格,但罗斯401k或403(b)的情况并非如此。

对于2019年,如果您年满50岁或以上,您可以向工作场所退休计划缴纳最高19,000美元或最高25,000美元。此外,许多雇主鼓励工人通过“匹配”捐款并将额外资金存入他们的账户来节省开支。您可以选择如何分配您的捐款并匹配各种投资选项,如股票基金,债券基金和货币市场基金。

另见:投资罗斯IRA或罗斯的7个简单理由401(k)

401(k)贷款如何运作

现在,让我们深入了解退休计划贷款的运作方式。 401(k)贷款实际上不是贷款,因为没有贷款人。它只是能够在免税的基础上点击您的退休账户的一部分并有兴趣地偿还它。

401(k)贷款实际上不是贷款,因为没有贷款人。它只是能够在免税的基础上点击您的退休账户的一部分并有兴趣地偿还它。

即使是“利息”一词也可能令人困惑,因为你没有从401(k)贷款中赚钱。你用自己的资金支付自己的利息。所以,你把钱从一个口袋转移到另一个口袋。在您提供退休账户贷款时支付利息的目的是弥补增长损失,而您的“借出”资金不会投入市场。

从您的401(k)或403(b)获得贷款的第一个障碍是您的退休计划必须允许。通过查看每年应收到的摘要计划说明(SPD)文档,询问您的福利管理员或查看规则。由于管理退休贷款所需的文书工作和时间,小公司可能不会提供。

如果允许退休计划贷款,则可以获得的金额有限:您只能借入一半的既得余额,最高可达50,000美元。例如,如果您的账户余额为60,000美元,您可以借入的最高金额为30,000美元。如果您的余额是200,000美元,您自己贷款最多的是50,000美元。你甚至可以有多笔贷款,只要总额不超过50,000美元。

退休账户贷款附带计划文件中规定的固定利率和期限。还款期通常为五年,但如果您使用借来的资金购买房屋,可能会更长。您必须支付相等的金额,包括本金和利息,这些金额将从您的薪水中扣除。

如果您按时偿还401(k)贷款,则不需缴纳所得税或罚款。但是,从您的工作场所退休账户中获得贷款的最大问题之一是,如果您未按时偿还未结余额,则视为提前取款。如果您的年龄小于59岁,您将需要缴纳所得税以及对未付的全部贷款额外10%的罚款。

从您的工作场所退休账户中获得贷款的最大问题之一是,如果您未按时偿还未结余额,则视为提前取款。

此外,如果您离职或被解雇,任何未偿还的贷款余额将被视为提前提款,除非您在联邦纳税申报截止日期前偿还。换句话说,还款期限将明显缩短。如果您无法偿还全部未结余额,则必须缴纳所得税以及之前未征税的任何金额的10%罚款。

401(k)艰苦退出的基础知识

如果您的401(k)或403(b)不允许贷款,或者您需要的金额超过允许的贷款金额,如果您的计划允许,您可能有资格获得“困难”提款。然而,艰苦条件提款没有贷款那么灵活。

困难是美国国税局批准的具体情况。它们包括支付大学费用,购买主要住房,避免在您的主要住所取消抵押品赎回权,或者支付无偿的医疗或丧葬费用。

401(k)困难退出的不利方面是,如果你的年龄小于59岁,它会带来所得税和10%的提前退出罚款。此外,您不能在六个月内为退休帐户缴款。此限制旨在阻止参与者首先使用退休帐户。

获得401(k)退休账户贷款的利弊

现在您了解了401(k)贷款是如何运作的,让我们回顾一下这10个利弊中的每一个。

你很快收到资金。

阿曼达提到需要快速获取资金,这无疑是获得401(k)贷款的好处。您无需提交申请或提交多年的所得税申报表。

您需要与管理您的401(k)的机构填写贷款文件。它会验证您要提取的金额,存入资金的帐户,利率和还款条款。

您的资金通常在一周左右就可以获得。因此,当您需要快速获取资金并且也知道您可以按时还款时,获得401(k)贷款可能是一个不错的选择。

你的利率相对较低。

正如我所提到的,您支付的利率可以追溯到您自己的退休账户,因此从长远来看,这对您有利。此外,您支付的利率可能远低于其他类型的债务,例如个人贷款或信用卡余额。

你没有信用检查。

由于没有真正的贷款人参与从您的401(k)贷款,您的信用不是一个因素。如果您的退休账户允许贷款,无论您的财务状况如何,您都可以获得贷款。

你可以随心所欲地花钱。

当你拿401(k)贷款时,你如何花钱完全取决于你。但是,正如我之前提到的,使用贷款购买房屋可能使您有资格获得更长的还款期限。因此,如果您使用退休贷款的任何部分来购买,建造或改造房屋,请务必让您的福利管理员知道。

使用贷款购买房屋可能使您有资格获得更长的还款期限。

你的还款期限很短。

除非您花401(k)贷款购买房屋,否则您通常有五年的时间来偿还房屋。在相对较短的时间内偿还贷款可以确保您的财务生活保持正常,债务减少,退休后的资金增加。

根据市场情况,偿还401(k)贷款利息可能会使您在账户中的存款多于您没有贷款的情况。假设您按时付款,它将不是一个应税事件,可能会对您的财务产生积极影响。

6.您的借款不能超过法定限额。

正如我所提到的,如果您的退休计划允许贷款,美国国税局将最高金额设定为50,000美元或50%的既得账户余额,以较低者为准。并且可能存在最低贷款额,例如1,000美元。

您的既得余额是您拥有的计划中的金额。你总是100%归属于你所做的退休金。但是,您可能不会拥有您的雇主所做的部分或全部捐款,例如匹配捐款或利润分享。

因此,如果您不确定您的既得余额是什么,请查看您的计划文档或询问您的福利管理员以获取详细信息。如果您需要借入超过法定限额,您将不得不寻找其他贷款方案。

7.您的付款必须从您的薪水中扣除。

您不能为401(k)贷款一次性还款。您的付款是通过自动扣除薪水来设置的。大多数计划允许每月或每季度付款。

因此,请确保您知道您的贷款支付金额是多少,并且您可以负担得起。错过付款意味着您的全部未结余额可以被视为提前退出,需要缴纳税款和高额罚款。

8.您必须支付不可抵扣的利息。

正如我所述,如果你遵守所有规则,你从401(k)或403(b)借来的钱是免罚款的 – 但这不是免息的。您支付的利息会添加到您的帐户余额中,并且费率会在您的计划单据中指定。贷款加利息通常必须在五年内偿还。

另请注意,您为退休计划贷款支付的利息不能免税。如果您计划用这笔钱购买房屋或支付教育费用,那么您最好获得抵押贷款或学生贷款。这些产品允许您从应税收入中扣除全部或部分利息。

你错过了潜在的市场收益。

拥有退休帐户的目的是让您的钱在未来增长。您提取贷款的资金将错过这种潜在增长。

即使你按时偿还贷款,你也可能会做空。由于你不知道市场会发生什么,你无法确定你会错过多少增长。

你可能有一笔昂贵的延迟付款。

如果您提供401(k)贷款并且出现无法预料的事情,例如经济困难或失去工作,您可能会陷入困境。因任何原因与您的雇主分开意味着您的整个贷款余额应在纳税申报截止日期之前到期。否则,如果您的年龄小于59岁,则认为是提前退出。

因此,在决定提供退休账户贷款之前,请确保一切顺利。

你应该拿401(k)贷款吗?

您是否应该从401(k)或403(b)贷款取决于您的情况以及您计划如何使用这笔钱。假设你的工作是安全的,你的年龄小于59½。如果你以5%的利息从你的401(k)贷款,这将比一个艰难的提款和缴纳所得税加上10%的罚款更好。

您是否应该从401(k)或403(b)贷款取决于您的情况以及您计划如何使用这笔钱。

另一个考虑因素是工作场所退休计划受到1974年“雇员退休收入保障法”(ERISA)的联邦法律的保护。它为雇主和计划管理者设定了最低标准。它给你的一个关键保障是保护债权人。

例如,假设您在符合ERISA资格的帐户中有钱并且失去工作而无法支付您的汽车贷款。如果贷方对您作出判决,他们可以尝试以各种方式从您那里获得还款,但不能通过进入您的401(k)。

当合格的ERISA计划面临风险时,例如当您欠美国国税局的联邦税务债务,欠下刑事处罚或根据合格家庭关系令欠欠配偶时,也有例外情况。但是,如果您遇到财务灾难,在工作中的退休计划中获得资金可以为您提供独特的保护。

出于所有这些原因,如果您能提供帮助,我建议您不要从退休计划中取钱。在从401(k)或403(b)借款之前,考虑其他选择 – 例如获得抵押贷款,房屋净值贷款,学生贷款或在您的IRA中使用资金。

如果您的退休计划提供与顾问的免费咨询,请利用这个机会获得定制建议,并询问有关您的选择的问题。在耗尽退休账户之前,请仔细考虑401(k)贷款的利弊。

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拿着存钱罐的年长人 图片由Shutterstock提供